Empréstimos: tipos, vantagens e cuidados antes de contratar

Empréstimo CLT

O empréstimo CLT, também chamado de consignado privado ou Crédito do Trabalhador, é uma modalidade voltada a quem tem carteira assinada. As parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, o que reduz bastante o risco para a instituição financeira. Em troca, os juros costumam ser menores que os de um empréstimo pessoal comum.

Como funciona

O trabalhador contrata o crédito em um banco ou fintech habilitada, e a contratação é registrada no eSocial. O empregador recebe a informação e passa a descontar a parcela mensal do salário, repassando o valor à instituição credora. O trabalhador não precisa se preocupar com boletos ou datas de vencimento, porque o desconto é automático.

Quem pode contratar

Podem contratar os trabalhadores com vínculo formal regido pela CLT, incluindo, em geral, domésticos e rurais. Cada instituição define critérios próprios, como tempo mínimo de emprego e análise de crédito. A empresa onde a pessoa trabalha também precisa estar integrada ao sistema de desconto.

Limite de comprometimento

A parcela não pode ultrapassar uma porcentagem da remuneração, definida em regra: 35% do salário, sendo uma parte dedicada a outras finalidades. Esse teto existe para evitar o superendividamento.

Uso do FGTS como garantia

Uma característica importante é a possibilidade de oferecer parte do saldo do FGTS como garantia. Em caso de demissão, a multa rescisória de 40% do FGTS e parte do saldo podem ser usadas para quitar parcialmente a dívida. Isso ajuda a reduzir os juros, mas o trabalhador precisa saber que, se for demitido, terá menos dinheiro disponível na rescisão.

Risco na demissão

Quem perde o emprego continua devendo. Parte do valor pode ser quitada com verbas rescisórias, mas o saldo restante passa a ser cobrado por boleto ou outra forma de pagamento, normalmente com juros mais altos do que no período em que havia desconto em folha. Por isso, vale avaliar a estabilidade do emprego antes de contratar.

Empréstimo consignado

O consignado tradicional é a modalidade em que a parcela é descontada diretamente da folha de pagamento ou do benefício previdenciário. Ele existe há muitos anos e é voltado principalmente a aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos e, em alguns casos, militares.

Consignado do INSS

Aposentados e pensionistas do INSS podem contratar o crédito com desconto no benefício. A taxa de juros é limitada por um teto definido pelo Conselho Nacional de Previdência Social, o que protege o beneficiário de cobranças abusivas. Esse teto é revisto periodicamente, e por isso é importante consultar o valor vigente antes de fechar contrato.

Consignado para servidores públicos

Servidores federais, estaduais e municipais costumam ter acesso a taxas muito competitivas, pois o risco de inadimplência é baixo. Cada ente público define as regras de margem consignável e os convênios com instituições financeiras.

Margem consignável

A margem é o percentual da renda que pode ser comprometido com parcelas de consignado. Quem já tem outros empréstimos descontados em folha pode ter a margem esgotada. Antes de contratar, é recomendável verificar o valor disponível no contracheque ou no extrato do benefício.

Vantagens e cuidados

A principal vantagem são os juros mais baixos entre as modalidades sem garantia de bem. Os cuidados envolvem golpes frequentes, principalmente contra idosos: ligações oferecendo crédito não solicitado, pedidos de pagamento antecipado e descontos não autorizados. O beneficiário deve contratar somente em instituições conhecidas e conferir periodicamente o extrato do benefício.

Portabilidade

É possível transferir o consignado para outra instituição que ofereça taxas menores. A portabilidade pode reduzir o valor das parcelas ou o prazo total, e o banco atual não pode impedir a operação. Vale simular em mais de uma instituição.

Empréstimo pessoal

O empréstimo pessoal é a modalidade mais simples e flexível. Não exige garantia, não precisa de desconto em folha e pode ser contratado por quase qualquer pessoa com análise de crédito aprovada. Em contrapartida, tende a ter as taxas de juros mais altas entre as opções de crédito.

Como funciona

O cliente solicita um valor, escolhe o número de parcelas e recebe o dinheiro na conta, geralmente em poucas horas. As parcelas são pagas por débito automático ou boleto. Bancos tradicionais, bancos digitais e fintechs oferecem a modalidade.

Por que os juros são altos

Como não há garantia nem desconto automático, o risco de inadimplência é maior. A instituição compensa esse risco com taxas elevadas, que variam de acordo com o perfil do cliente, o histórico de pagamentos e a renda. Quem tem bom score e relacionamento com o banco costuma conseguir condições melhores.

Custo efetivo total

Ao comparar propostas, o número mais importante é o Custo Efetivo Total (CET), que inclui juros, tarifas, seguros e IOF. Uma taxa de juros baixa pode esconder custos adicionais que encarecem o contrato. A instituição é obrigada a informar o CET antes da assinatura.

Quando faz sentido

O empréstimo pessoal pode ser útil em emergências, para quitar dívidas mais caras, como o rotativo do cartão de crédito e o cheque especial, ou para despesas pontuais e inadiáveis. Não é indicado para consumo sem planejamento, porque os juros acumulados tornam o valor final bem superior ao que foi emprestado.

Cuidados importantes

Evite contratar sem comparar propostas, desconfie de ofertas que exigem pagamento antecipado para liberar o crédito e confirme se a instituição é autorizada pelo Banco Central. O valor da parcela deve caber no orçamento mensal sem comprometer despesas essenciais.

Empréstimo com garantia

O empréstimo com garantia exige que o cliente ofereça um bem como segurança da dívida, geralmente um imóvel ou um veículo. Como o risco para a instituição é menor, as taxas são bem mais baixas que as do empréstimo pessoal, e os prazos e valores costumam ser maiores.

Garantia de imóvel (home equity)

Nessa modalidade, o cliente usa um imóvel próprio, quitado ou financiado, como garantia. O limite de crédito costuma corresponder a uma porcentagem do valor do imóvel, e os prazos podem chegar a muitos anos. O imóvel continua em uso do proprietário, mas fica alienado fiduciariamente à instituição até a quitação do contrato.

Garantia de veículo (auto equity)

Aqui, o carro ou a moto fica como garantia. O veículo continua sendo usado normalmente, mas recebe um gravame no documento, e não pode ser vendido sem a quitação da dívida. Os prazos são menores que no home equity, e o valor liberado depende da avaliação do veículo.

Vantagens

As principais vantagens são juros reduzidos, prazos longos e valores mais altos. Essas condições tornam a modalidade interessante para quem precisa de uma quantia grande, como para reformas, abertura de negócio ou reorganização de dívidas caras.

Riscos

O risco central é a perda do bem. Se as parcelas deixarem de ser pagas, a instituição pode executar a garantia e retomar o imóvel ou o veículo, conforme as regras do contrato e da lei. Por isso, o empréstimo deve ser contratado apenas com a certeza de que o orçamento comporta as parcelas durante todo o prazo.

Custos adicionais

Além dos juros, existem custos como avaliação do bem, registro em cartório, seguros obrigatórios e tarifas. Esses valores precisam entrar no cálculo do CET para uma comparação justa com outras modalidades.

Comparação entre as modalidades

Taxas de juros

Em geral, o consignado tem as taxas mais baixas entre as modalidades sem bem em garantia, seguido pelo empréstimo CLT, cujas condições dependem do uso do FGTS como garantia. O empréstimo com garantia de imóvel costuma ter taxas igualmente baixas, enquanto o empréstimo pessoal fica com as mais altas.

Prazos e valores

O empréstimo com garantia de imóvel permite os maiores prazos e valores. O consignado e o CLT oferecem prazos intermediários, limitados pela margem da renda. O pessoal tem prazos mais curtos e valores menores, de acordo com a análise de crédito.

Burocracia e rapidez

O empréstimo pessoal é o mais rápido e menos burocrático. O consignado e o CLT exigem verificação de vínculo ou benefício, mas tendem a ser aprovados em pouco tempo. O empréstimo com garantia é o mais demorado, pois exige avaliação do bem e registro em cartório.

Risco para o tomador

O pessoal oferece o risco de juros altos, o consignado e o CLT têm o risco de comprometimento da renda, e o empréstimo com garantia traz o risco de perder o bem dado como garantia.

Como escolher a melhor opção

Avalie a finalidade

Dívidas caras devem ser trocadas por crédito mais barato, e gastos de consumo costumam ser melhor atendidos por planejamento e poupança do que por crédito.

Calcule o que cabe no orçamento

A parcela deve caber na renda com folga. Considere imprevistos e a possibilidade de queda na renda, principalmente no caso de crédito CLT, em que a demissão altera as condições de pagamento.

Compare propostas

Peça simulações em pelo menos três instituições e compare o CET, o valor total a pagar e o número de parcelas. Verifique também se há cobrança de tarifas ou seguros embutidos na proposta.

Confira a regularidade da instituição

Consulte se a instituição é autorizada pelo Banco Central e desconfie de ofertas muito fora do padrão do mercado.